Про ежемесячный платёж пишут много, про первоначальный взнос — заметно меньше, хотя остановить семью может именно он: платёж посилен, а вот единовременную сумму на входе взять неоткуда.
Разберём, сколько нужно на самом деле, из каких источников её можно собрать и что будет, если внести больше минимума. Суммы материнского капитала и условия выплаты многодетным проверены 13 октября 2026 года.
Сколько нужно внести
Минимальный первоначальный взнос зависит от банка и программы. Например, у Сбера по семейной ипотеке на готовый дом — от 20,1% от стоимости дома (по разъяснениям Сбера на вебинаре 30 сентября 2026 года; условия других банков уточняются отдельно). Самый доступный готовый дом с участком стоит от 12,5 млн ₽: при взносе 20,1% это 2 512 500 ₽.
Это минимум, а не рекомендация. Банк примет и больше — что это меняет, разберём ниже.
Важно: процент считается от цены конкретного дома. Дом другой площади или другой стадии готовности даст другую сумму, поэтому точную цифру всегда считают под выбранный объект, а не по средней по каталогу.
Из чего семьи складывают эту сумму
Взнос не обязан быть одной суммой с одного счёта — его можно сложить из нескольких источников.
Материнский капитал. С 1 февраля 2026 года — 963 243,17 ₽ на второго ребёнка, если право на капитал возникает впервые, и столько же на третьего при тех же условиях. На первого — 728 921,90 ₽. Суммы — по данным Социального фонда России: размер материнского капитала в 2026 году. Капитал можно направить прямо в первоначальный взнос: при взносе 2 512 500 ₽ сертификат на второго ребёнка закрывает около 38%, на первого — около 29%. Если идёте этим путём, заранее разберитесь с долями: доли детям при покупке дома с маткапиталом, как оформить без проблем.
Своя квартира. Квартиру можно продать самостоятельно или воспользоваться программой trade-in МОСТ: мы помогаем с продажей, а вы направляете полученные средства на покупку дома. Если квартира в ипотеке, из суммы продажи сначала погашается остаток долга.
Накопления. Очевидный источник, но с оговоркой: банк может запросить подтверждение того, откуда взялась сумма. Документы о происхождении денег — выписки, договор продажи имущества — лучше подготовить заранее.
Продажа другого имущества. Например, участка или автомобиля. С продажей земельного участка в СПб и Ленобласти тоже можно обратиться по программе trade-in.
Сколько нужно своих денег
Посчитать просто: общий взнос минус доступный маткапитал — это сумма, которую нужно собрать из собственных средств.
| Сертификат | Взнос 20,1% за дом 12,5 млн ₽ | Маткапитал | Свои деньги |
|---|---|---|---|
| На второго ребёнка, если право на маткапитал возникло впервые | 2 512 500 ₽ | 963 243,17 ₽ | 1 549 256,83 ₽ |
| На первого ребёнка | 2 512 500 ₽ | 728 921,90 ₽ | 1 783 578,10 ₽ |
В расчёт идёт не номинальная сумма сертификата, а его неиспользованный остаток. Если часть капитала уже потрачена, своих денег понадобится больше.
Что взносом не является
Две частые ошибки в расчётах.
До 450 000 ₽ многодетным — это не взнос. Эта выплата по программе Минфина (условия программы) направляется на погашение уже оформленного ипотечного кредита или процентов по нему, а не на вход в сделку. Деньги реальные, но приходят на другом этапе.
Потребительский кредит на взнос. Он увеличивает долговую нагрузку, которую банк оценивает целиком, — и по ипотеке могут одобрить меньшую сумму.
Что даёт взнос больше минимального
| Взнос | Что происходит | Обратная сторона |
|---|---|---|
| 20,1%, минимум | на старте нужно меньше денег | кредит и платёж больше |
| 30–40% | кредит и платёж ниже | на старте нужно больше денег |
| 50% и больше | кредит и платёж ещё ниже | на старте нужна половина стоимости дома |
При одинаковых ставке и сроке больший взнос уменьшает кредит и платёж, но требует больше денег на старте. На что ещё влияет сумма платежа, разобрано в отдельной статье: расчёт ипотечного платежа: что влияет на сумму.
Сколько оставить в резерве, зависит от бюджета семьи: после переезда появляются свои расходы — мебель, техника, мелочи обустройства.
Как считают взнос под конкретную семью
Подавать заявки в банки самому не нужно: ипотечный отдел формирует пакет документов и подаёт заявки сразу в несколько банков-партнёров. Для покупателей наших домов это бесплатно. От вас — паспорт, СНИЛС и справки о доходе.
Порядок действий, который экономит время: сначала выбрать дом и зафиксировать цену, потом считать взнос от неё, и только потом подавать заявку. Обратный порядок — сначала одобрение «на какую-то сумму», потом поиск дома — может привести к тому, что одобренная сумма не совпадёт с ценой понравившегося объекта. Полный порядок сделки описан в гайде: как купить дом в ипотеку в 2026 году.
Частые вопросы
Можно ли купить дом без собственных накоплений? Возможно, если взнос полностью закрывают материнский капитал и средства от продажи квартиры, и банк принимает такую структуру взноса. Это уточняется под конкретный банк, семью и дом.
Что делать, если маткапитал использован частично? В расчёт идёт неиспользованный остаток сертификата. Недостающую часть взноса закрывают накоплениями или средствами от продажи квартиры.
Сколько останется на взнос после продажи квартиры с ипотекой? Сумма продажи квартиры минус остаток долга по ипотеке. Именно эта сумма может пойти во взнос за дом.
Считаются ли до 450 тысяч многодетным первоначальным взносом? Нет. Эта выплата идёт на погашение уже оформленного кредита, а не на вход в сделку.
Что в итоге
При стоимости дома 12,5 млн ₽ первоначальный взнос 20,1% составляет 2 512 500 ₽. Сколько понадобится собственных средств, зависит от доступного остатка маткапитала и денег, которые семья готова направить на покупку.
Начать стоит с расчёта под выбранный дом и вашу семью.
- Узнать, сколько своих денег понадобится на выбранный дом → — ипотечный отдел посчитает взнос под ваш состав семьи и источники.
- Продать квартиру по программе trade-in → — если у вас есть недвижимость, средства от продажи которой можно направить на покупку дома.
- Посмотреть проекты домов в боте → — если хочется заранее выбрать дом, под который считать взнос.
